אבנר הייזלר מקדם המרה לקצבה
אבנר הייזלר הינו מומחה לתביעות נגד חברות הביטוח והוא מציין כי אחד ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הינו מקדם המרה. בשביל לדעת את מקדם ההמרה, ולענות על השאלה באיזה אפיק פנסיוני כדאי לי להשקיע יש להבין מהו מקדם המרה? לשם כך אבנר הייזלר טוען רק לאחר שהמבוטח יבין את ההבדלים בין הביטוחים ואת מהותו של מקדם ההמרה יהיה לו קל וברור להחליט איזה ביטוח כדאי לו להשקיע. אבנר הייזלר טוען כי מבוטח שיודע את הצרכים יוכל להשיג את ההתאמות הטובות ביותר למצבו הבטוחי.
במאמר זה נתמקד בהסבר על מקדם המרה.
מהו מקדם המרה לקצבה?
אבנר הייזלר מציין כי מקדם המרה הינו מספר שאתו מחשבים את סכומים שנצברו בחיסכון הפנסיוני. אבנר הייזלר טוען כי ככל שמקדם הקצבה הינו נמוך יותר כך סכום הקצבה החודשית שתקבל יהיה גבוה יותר. אבנר הייזלר מציין עובדה חשובה ביותר כי למעט מביטוחים פנסיונים מסוימים שנעשו לפני 2013 בכל הביטוחים שנעשו החל משנה זו מקדם ההמרה הינו ניתן לשינוי במשך כלל תקופת הביטוח, ואף לאחר זמן הפרישה.
מקדם ההמרה נקבע לפי תוחלת החיים הממוצעת של האדם. מקדם ההמרה עשוי להשתנות לפי התנאים גם בזמן החיסכון הפנסיוני וגם לאחר גיל הפרישה.
אבנר הייזלר מציין כי מקדם ההמרה מתחלק לשני סוגי עיקריים: מקדם המרה מובטח, מקדם המרה לא מובטח.
- מקדם המרה מובטח.
אבנר הייזלר מציין כי בחברות הביטוח מכנים אותו כמקדם קצבה מגלם הבטחת תוחלת חיים. מקדם המרה זה נקבע על ידי חברת הביטוח ביום ההצטרפות לפוליסה. מקדם זה מבוסס על לוחות מסוימים, ואינו ניתן לשינוי.
- מקדם המרה לא מובטח
מקדם המרה שאינו מובטח ניתן לשינוי בהתאם לתוחלת החיים בלוחות תמותה. כאשר אדם בוחר במסלול של מקדם המרה, שאינו מובטח הוא אינו יודע את מקדם ההמרה עד שיתחיל לקבל פנסיה חודשית. אבנר הייזלר מציין עובדה מעניינת כי בביטוחי מנהלים וביטוחים שנעשו לאחר שנת 2012. מקדם ההמרה אינו מובטח והמבוטח אינו יודע את הסכום שיקבל רק לאחר הפרישה.
אבנר הייזלר מציין כי לאנשים שחשוב להם לדעת את הסכום אותו יקבלו בעת הפרישה כדאי להם לחור במקדם ההמרה מובטח הקבוע , ולא במקדם הגנה שאינו מובטח. לכן אנשים רבים יבחרו להשקיע את כספם דווקא במקדם המרה מובטח כדי שיוכלו לקבל סכום מדויק המתאים לדרישות המיוחדות שלהם.
*יודגש כי אבנר הייזלר אינו עורך דין, אך מומחה בהגשת תביעות אל מול חברות הביטוח על כל הצד הפרוצדורלי.