משכנתא: מדריך למתחילים

החלטה על רכישת דירה ראשונה אינה קלה ולכן רצוי לעבור את התהליך עם מומחים שיעזרו לכם להבין את המונחים הראשונים. השלבים שלהלן בלקיחת משכנתא יבהירו לכם מהי רמת הידע שלכם ועד כמה תזדקקו לעזרה להבין כיצד להפחית עלויות ולעבור את כל התהליך כמה שיותר נוח ובעלות זולה ככל האפשר.

• אלא אם כן ברור לכם היכן לגור, קחו בחשבון שאם אין לכם הון התחלתי גבוה תצטרכו להתפשר על מיקום. דיור למשתכן אמנם זול יחסית ודורש מכם הון התחלתי של 100,000 שקלים בלבד, אבל גם את המשכנתא צריך להחזיר ולכן חשבו זאת מראש.
• כמה כסף יש לכם וכמה אתם יכולים לגייס בהתחשב ביכולת ההחזר החודשית שלכם? זוהי הדרך הנכונה לחשב את ההתחייבויות שלכם לשנים הבאות. חברו את סך ההכנסות שלכם והורידו מזה שליש ולא יותר להחזר החודשי על המשכנתא.
• דירה ראשונה לחסרי דיור מזכה אתכם בשיערו של 75% משכנתא מהערך של הדירה. משפרי דיור יזכו רק ל-70% משכנתא. כל היתר בהון עצמי.
• הכניסו להוצאות המשכנתא את כל ההוצאות שלא כלולות במחיר הדירה, כמו: שכר טרחה לעורכי דין, שכר טרחה ליועצי משכנתאות, מס רכישה, אגרות רישום, תיווך אם נעזרתם בכך, שיפוצים ועלות מעבר. את החישוב הזה הוסיפו למשכנתא או לגיוס ההון העצמי.
• גשו לבנקים והתחילו את סבב הגשת הבקשה וקבלת הצעות. לפני כן, קבלו מהם אישור עקרוני לזכאות למשכנתא על פי הנתונים שלכם ויכולת ההחזר שלכם שתיבחן על ידי הבנק מול הנכס שתרצו לרכוש. קחו בחשבון שהבנק יבחן כיצד אתם מנהלים את הכספים שלכם ביחס להכנסות. כמו כן יבדקו את תיק הפיננסים שלכם ואת ההתחייבויות והחובות.

• במשכנתא שלכם קחו בחשבון שכל פריסה גדולה יותר גם היא מייקרת את הכסף, כך שכדאי לפרוס את ההחזרים בצורה שלא תעיק עליכם.
• התייעצו עם יועצי משכנתאות בנוגע למשכנתאות ולהלוואות שאתם לוקחים, היכן אפשר למחזר ולהוזיל עלויות, לגרור משכנתא ולאחד מבלי שיעלה לכם יותר.
• התחילו את המשא ומתן עד חתימת המשכנתא, כשאתם מנסים להוזיל כמה שיותר את תמהיל המסלולים שלכם, ולכן פה רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שעשוי להוזיל לכם את העלות באלפי שקלים.