איך אפשר לחסוך כסף באמצעות בחירה בלוח הסילוקין הנכון?

מדוע חשוב לבחור בלוח הסילוקין הנכון?

בכל משכנתא, יש לבנות תמהיל (שילוב מסלולי משכנתא) המורכב מתחשיב שבסופו יוחלט איזה מסלולים לשלב במשכנתא, איזה סכום לקחת בכל אחד מהם ולאיזה תקופה.

ישנו הכרח לערוך שילוב בין הצורך בתמהיל שיביא להחזר כולל נמוך ביותר בתום המשכנתא יחד עם הצרכים הכלכליים שלכם. בדיוק באותו אופן, יש להחליט איזה לוח סילוקין הינו המתאים עבורכם ובהתאם לכך לבנות את תמהיל המשכנתא על בסיס לוח הסילוקין הנכון לכם.

מהו לוח סילוקין של משכנתא?

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, המשמשת למימון רכישת דיור. תקופת ההחזר של המשכנתא תהיה בדרך כלל בין חמש שנים לשלושים שנה.

לוח סילוקין של משכנתא יכלול את התשלומים החודשיים הצפויים לכם בגין החזרי המשכנתא שלכם. תשלומים אלה יכללו בתוכם מרכיב של קרן ההלוואה שאותה לקחתם (סך המשכנתא שנלקחה), את מרכיב הריבית, ובמסלולים צמודי מדד או מט"ח גם את מרכיב ההצמדה בהתאמה. לדוגמה, תשלום חודשי של 2,500 שקלים יכול לכלול בתוכו תשלום של 1,243 שקלים בגין החזרי ריבית ו- 1,257 שקלים בגין החזרי קרן ההלוואה.

לוח סילוקין שפיצר

ברוב המקרים, כשמדובר במשכנתא לטווח ארוך, ההחזרים החודשיים יחושבו לפי לוח סילוקין שפיצר. בתחילת תקופת החזר המשכנתא, התשלום החודשי יכלול בתוכו בעיקר תשלום בגין ריבית ומעט החזר קרן. כתוצאה מכך, החזרת הקרן תהיה איטי יחסית.

כך לדוגמה, אדם שלקח לפני 15 שנה משכנתא בסך 800 אלף שקל לתקופה של 30 שנה בריבית קבועה צמודת מדד, היתרה כיום תהיה כ-870 אלף שקל, למרות ששילם בכל חודש סכום שהתחיל בכ- 4,300 שקל והגיע כעבור 15 שנה (מחצית תקופה) לכ- 6,700 שקל.

לוח סילוקין קרן שווה

לפי לוח סילוקין קרן שווה, סכום הקרן שיוחזר בכל חודש הינו שווה וקבוע לאורך תקופת החזר המשכנתא וסכום ההחזר החודשי הולך ופוחת.

הסכום שמוחזר בגין ריבית ילך ויפחת בכל חודש (וזו בעצם הסיבה לכך שההחזר החודשי כולו ילך ויפחת עם השנים (למעט במסלולים צמודי מדד או מט"ח). הסיבה לכך, היא שבכל חודש יתרת ההלוואה (הקרן) תרד, כתוצאה מ"נגיסה" בקרן במהלך ההחזרים באופן שווה (ומכאן השם "קרן שווה") ובכך בעצם בכל חודש תחושב הריבית על קרן ההולכת ופוחתת. כאשר יתרת הקרן תלך ותפחת הגיוני שגם הריבית שתשולם עבור קרן נמוכה יותר תהיה נמוכה יותר, ומכאן שתשלומי המשכנתא החודשיים הולכים ופוחתים בכל חודש.

יתרונות השיטה

אחד היתרונות הבולטים בשיטה זו מתבטא בכך שהתשלום החודשי בדרך-כלל לא יעלה באופן משמעותי מחודש לחודש (במסלולים צמודים) ובטוח ירד בכל חודש במסלולים שאינם צמודים. יחד עם זאת, התשלום הראשוני יהיה גבוה יותר מלכתחילה מאשר בלוח סילוקין שפיצר – דבר שיאפשר החזר סכום כולל קטן יותר לבנק בתום תקופת המשכנתא מאשר אם המשכנתא הייתה מוחזרת לפי לוח שפיצר.

מתי שיטה זו לא תתאים לכם?

כאשר אתם מעוניינים להתחיל מהחזר חודשי נמוך יחסית ולא אכפת לכם שההחזר יעלה עם השנים, היות ואתם מתכננים לסלק את המשכנתא במהלך השנים (לדוגמה, אם רכשתם נכס ואתם מתכננים למכור אותו). השיטה אינה מתאימה ללווים המוגבלים בסכום ההחזר החודשי אותו הם יכולים לשלם יעדיפו בדרך-כלל להתחיל בסכום החזר קטן יותר ויבחרו בלוח שפיצר. לרוב, הבנק יעדיף לאשר משכנתא שתוחזר לפי לוח שפיצר ולא לפי קרן שווה.

ברוב הבנקים, לוח הסילוקין המחושב על-פי שיטת הקרן השווה הינו פחות נפוץ וכלל לא יוצע לכם על ידי פקיד המשכנתאות בבנק.

בחירה בלוח הסילוקין הכדאי עבורכם אינה פשוטה והחלטה נכונה לגביה יכולה לחסוך עבורכם עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים במשכנתא.