חיובי ריבית ומשכנתאות

ריבית היא המחיר של ההלוואה וכל בנק או גוף פיננסי קובע בצורה שונה את התמהיל שלה. הריביות רלוונטיות בכל סוגי ההלוואות אך המשמעות שלהן בולטת בעיקר במשכנתא. משכנתא היא כידוע ההלוואה הכי גדולה ומשמעותית שניקח בחיים, לכן חשוב לבדוק לעומק את חיובי הריבית ולהשתמש במספר כללי מפתח:

א. רמת ההכנסות וההוצאות – כדאי להתחיל את החיפוש אחר משכנתא משתלמת בהכנת שיעורי בית. יש לברר לעומק את רמת ההכנסות וההוצאות ואת העלות האמיתית של הדירה. בדיקה מוקדמת של רמת ההכנסות וההוצאות תעזור לכם לשמור על החזר משכנתא שלא עולה על שליש מההכנסה הפנויה.

ב. עלות כוללת של הדירה – מלבד חיובי הריבית והמשכנתאות, קחו בחשבון את העלות הכוללת והאמיתית של הדירה. זכרו שהעלות לא מורכבת רק מהמחיר הנקוב בחוזה אלא מצטרפות אליו שורה ארוכה של הוצאות נוספות. הוצאות אלו כוללות בין היתר שכר טרחת עורך דין, שכר מתווך, הובלה, שיפוץ וכן הלאה. הוצאות אחרות שעשויות להשפיע על היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה כוללות מיסים למדינה כמו מס שבח, תשלום למנהל מקרקעי ישראל וכדומה.

ג. תמהיל הלוואה – בסופו של דבר, האטרקטיביות של משכנתא מסוימת נקבעת לפי תמהיל ההלוואה ומידת ההתאמה אליכם. המשכנתא הזולה ביותר היא לאו דווקא זו שהכי תשתלם בטווח הארוך. גם הריביות תלויות בתמהיל הנבחר ויש לו השפעה גדולה יותר על הרווחיות של הבנק.

עם מי מתייעצים לגבי חיובי ריבית ומשכנתאות?

רוב האנשים לא מחזיקים בידע הנדרש כדי לבצע את החישוב המורכב של סוגי חיובי ריבית ומשכנתאות לבדם. הפתרון הוא להתייעץ עם אנשי מקצוע ולערב אותם בשלב מוקדם ככל האפשר.

ניתן למשל ליצור קשר עם נציגי משרד שמתמחה בתחום של אקטואריה ולנסות להשתמש בתחשיבים, סטטיסטיקה והערכות. אקטואריה מתאפיינת בביצוע חישובים בסביבה של אי ודאות ולכן היא לעיתים קרובות הכלי היחיד שיעמוד לרשותכם לטובת הערכה נכונה של עלות המשכנתא בעוד מספר שנים.

בנוסף, יש יועצי משכנתאות אובייקטיביים וגם יועצים של הבנק שיכולים לעמוד לרשותכם בשלבים השונים של נטילת הלוואות. המטרה של הבנק היא לצמצם למינימום את הסיכון שהוא לוקח על עצמו ולכן הקריטריונים הנבדקים כוללים את טיב הלקוח, טיב העסקה והאמון בלקוח. כל עוד היסטוריית האשראי שלכם יציבה ורמת ההכנסות עולה בקנה אחד עם שווי העסקה, אין סיבה שלא תצליחו להשיג תמהיל משכנתאות אטרקטיבי במיוחד.