השתתפות עצמית: קווים לדמותה
המונח "השתתפות עצמית" מוכר לרובנו, אולם לא כולם מבינים את משמעותו ומצטרפים לפוליסות ביטוח שונות מבלי להעמיק בסעיף הזה. רק במקרה בו צריך להגיש תביעת ביטוח חוזרים ונזכרים בו, והיות וזה בדרך כלל קורה אחרי שממילא אירע נזק שבגינו תובעים, כדאי להבין מספר דברים אודותיו כבר עכשיו על מנת להקל על ההתמודדות שאחר כך.
אפשר להתווכח על הגובה
סעיף ההשתתפות העצמית בפוליסות ביטוח הוא נושא שלעיתים לא צריך לקבל כגזירה משמיים, שכן ניתן לדון בו ולהשפיע עליו. בין התנאים השונים שחברות הביטוח מציעות ללקוחותיהן, גובה ההשתתפות העצמית יכול להיות זה שיקבע האם תצטרפו לחברה אחת ולא לאחרת – ולכן תוכלו לנסות להוריד אותו.
כמו כן פוליסות ביטוח מסוימות מציעות השתתפות עצמית במבנה של מדרגות: אם תבחרו במדרגה של השתתפות עצמית נמוכה, תשלמו פרמיה גבוהה יותר; רוצים לשלם פרמיה נמוכה? תצטרכו לבחור במדרגת השתתפות עצמית גבוהה יותר. שימו לב לא להתפתות בקלות לשיקול הכספי אלא לבצע הערכת סיכונים שקולה והגיונית, ובמידת הצורך גם להתייעץ עם עו"ד ביטוח משלכם.
למה צריך השתתפות עצמית?
מטרתה של ההשתתפות העצמית היא להעלות את הסף שממנו והלאה יהיה כדאי למבוטח להגיש תביעה נגד חברת הביטוח. זאת כדי לחסוך לחברה לא רק את הכסף שתצטרך לשלם למבוטחיה, אלא גם כדי לשפר את השירות שהיא מעניקה להם במקרה של נזק משמעותי.
נניח שלא הייתה קיימת השתתפות עצמית. במקרה כזה, כל מבוטח יכול היה להגיש תביעה נגד חברת הביטוח בגין כל נזק, גדול כקטן. אלא שהדבר היה יוצר עומס עצום על חברת הביטוח, מה שהיה גורם לאיכות שירות נמוכה בגלל טיפול במספר רב של תביעות במקביל, וכמובן צורך לנייד סכומי כסף קטנים רבים שעלול להקשות משמעותית על תשלום תגמולים גבוהים עבור נזקים משמעותיים.
מקרים בהם אין השתתפות עצמית
מקרים כאלה אינם רבים, אך קיימים בהחלט. למשל מקרי ביטוח בהם מעורבת תאונת דרכים קשה בה הרכב ניזוק מעבר לכל אפשרות תיקון, או במקרה שהרכב נגנב. בנוסף, ביטוח החובה לרכב מגדיר כי לא תהיה השתתפות עצמית במקרה של תאונת דרכים שבה נפגעו בני אדם.
יחד עם זאת, בתאונות דרכים בהן אירע נזק לרכוש בלבד ובהן ניתן לתקן את הנזק שנגרם לרכב, חברת הביטוח תשלם עבור כיסוי עלות הנזק תוך שהיא גובה מכם את ההשתתפות העצמית על פי תנאי הפוליסה אליה הצטרפתם.